Caracteristici IFM

Este dificil de a supraestima importanța creditului în economie. Împrumuturile permit întreprinderilor să pună în aplicare rapid propria lor de producție (prin intermediul unui împrumut comercial), pentru a strânge fonduri suplimentare pentru modernizarea mijloacelor fixe, etc. Pe de altă parte, creditul permite consumatorilor cumpără mai scumpe bunuri de folosință îndelungată, „găuri patching“ în situații financiare dificile și așa mai departe. Pe scurt, de credit este o parte integrantă a economiei de piață.

În ultimii ani, utilizate pe scară largă așa-numitele instituții de microfinanțare. Foarte des putem vedea semnele pe străzile organizațiilor implicate în punerea în aplicare a creditelor mici pe termen scurt. Pentru a defini rolul și importanța IFM în economie este necesară pentru a examina principalele caracteristici ale muncii lor, reglementările legale, precum și de stabilire a prețurilor și de credit termeni.

În conformitate cu prevederile Legii Federale 02 iulie 2010 N 151-FZ „ cu privire la organizațiile de microfinanțare și microfinanțare“ în cadrul organizației de microfinanțare este definită ca „o entitate juridică înregistrată sub forma unui fond, un non - profit autonome instituții ( cu excepția instituțiilor bugetare) non-comercial parteneriat, o economic societate sau parteneriat care desfășoară activități de microfinanțare și a intrat în registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare , în modul prevăzut de lege. "

Pentru a înțelege definiția organizației de microfinanțare ar trebui să definească noțiunea de activități de microfinanțare. Sootvetstsvuyuschego de drept și a practicilor instituțiilor de microfinanțare se pot trage concluzii:

• Activitatea de microfinanțare - o activitate menită să ofere cetățenilor, întreprinzătorilor individuali și a organizațiilor împrumuturi în cadrul acordurilor relevante;
• creditele acordate instituțiilor de microfinanțare nu trebuie să depășească 1 milion de ruble;
• credite pe termen, de obicei, mai putin de un an (52 săptămâni).

Distribuția specială a instituțiilor de microfinanțare primite după adoptarea legii „ Cu privire la organizațiile de microfinanțare și de microfinanțare“, care oferă o definiție a activităților de microfinanțare, stabilește ordinea activităților lor și principalele caracteristici ale controlului asupra activităților lor. De exemplu, legea prevede restricții substanțiale cu privire la activitățile organizațiilor de microfinanțare, definește drepturile și obligațiile acestora.

Este clar că microfinanțarea (credite în valoare de nu mai mult de un milion) este baza instituțiilor de microfinanțare. Aceasta se datorează să emită credite IFM primește cea mai mare parte a profiturilor sale.

Cu toate acestea, legea restricționează sever unele activități legate de furnizarea de credite. De exemplu, există restricții severe privind formarea capitalului de companie. Legea interzice în mod explicit atragerea de fonduri de persoane care nu sunt fondatori ai companiei (cu excepția persoanelor care furnizează mijloacele de organizare pe baza acordului de împrumut în valoare de 1,5 milioane de ruble, sau mai mult de un acord de împrumut cu un singur creditor [1]). Aceasta este, de fapt, instituțiile de microfinanțare, spre deosebire de bănci, nu au voie să atragă depozite.

O altă restricție nu mai puțin gravă este o interdicție cu privire la munca profesională pe piața valorilor mobiliare. Astfel de fonduri, organizațiile de microfinanțare nu se poate utiliza împrumutate și proprii pentru investiții profesionale în acțiuni, obligațiuni, etc.

Cu alte cuvinte, activitatea IFM este realizarea de credite în cadrul fondurilor ridicate pentru fondatorii și creditorii de capital. Desigur, organizațiile de microfinanțare nu pot forma o astfel de sumă serioasă de capital de împrumut în calitate de bănci.

Principiul de funcționare a instituțiilor de microfinanțare este după cum urmează: IFM oferă o cantitate mică pentru o perioadă scurtă de timp, la o rată foarte mare de interes.

În opinia mea, microfinantare - forma modernă a cametei legalizat. Deci, ratele de împrumut poate fi între 9-10% pe lună până la 4% pe săptămână (100-200% pe an). Pentru comparație, în creditul Banca de Economii în valoare de 50.000 de ruble. pentru o perioadă de un an, fără întreținere va costa aproximativ 16,5% pe an. În „UralSib“ credit bancar pentru condiții similare va crește cu aproximativ 23% [2]

S-ar părea că nici un agent economic rațional nu este de acord cu astfel de condiții de creditare dărîmături. Cu toate acestea, în scopul de a obține un împrumut bancar este necesară pentru a oferi un pachet de documente și sunt supuse unui test serios. De exemplu, unele bănci, în plus față de pașaportul trebuie să prezinte o declarație de venit și alte documente. Servicii bancare corespunzătoare examinează autenticitatea documentelor, istoricul de credit al debitorului, evaluarea riscurilor de credit default. Și nu toată lumea care dorește să obțină un împrumut de această verificare trece (pe cineva dimensiunea insuficientă a salariului oficial, cineva nu a depus documentele necesare, unele probleme cu istoria de credit, etc). Oricine eșuează banca de testare, este în căutarea pentru firmele care emit împrumuturi condiții mai loiali. Acest client, de obicei, se referă la instrumentul de microfinanțare.

Instituțiile de microfinanțare nu fac cerințe serioase pentru debitori. De exemplu, multe organizații pentru eliberarea creditului necesită doar un pașaport și să ia decizia de a acorda împrumutul în termen de câteva ore. În plus, există companii pentru a obține micro-credite, care nici măcar nu au nevoie pentru a vizita biroul - cererile de credite, iar deciziile privind extrădarea sunt făcute acasă.

După cum putem vedea, IFM operează în segmentul cu un risc foarte ridicat de neplată. Pentru a compensa riscurile și pentru a asigura profitabilitatea, instituțiile de microfinanțare stabilit un enorm ratele dobânzilor. Logica de aici este simplu: dacă doi clienți (trei, patru, etc., în funcție de situația și microimprumuturi segmentul de piață) cel puțin o rambursa integral datoria cu dobânzi, comisioane, dobânzi de întârziere și penalități, compania va oferi venituri proprietarilor lor . Cu toate acestea, rata dobânzii la microimprumuturi introduce un adevărat devastatoare.

Mai mult decât atât, rețeaua poate găsi o mulțime de feedback negativ asupra IFM care operează în țară. În special, clienții se plâng de grosolănie și managerii mitocănie metode necivilizate de colectare a datoriilor de la debitori, precum și utilizarea diferitelor scheme netransparente de interes, rambursarea datoriilor și așa mai departe.

Este clar că mikrofinansiroanie ca atare (împrumuturi mici pentru termen scurt la rate ridicate ale dobânzii), există în țara noastră nu este prima zi. Cu toate acestea, numai cu adoptarea Legii „Cu privire la organizațiile de microfinanțare și microfinanțare“ instituții de microfinanțare au început să iasă din umbră pentru a trece la o operațiune legală. Cu toate acestea, multe dintre metodele de lucru (inclusiv penal) a rămas în arsenalul instituțiilor de microfinanțare. Dar este posibil ca problema de creștere și dezvoltare a IFM ca o instituție financiară legitimă a economiei ruse.

Ca o societate comercială, activitatea de microfinanțare este larg răspândită. Cele mai mari rate ale dobânzii face microfinanțare o afacere foarte profitabilă, în ciuda tuturor riscurilor asociate cu acesta. Altfel nu s-ar fi văzut o astfel de creștere puternică a numărului de instituții de microfinanțare, care pot fi observate cu ochiul liber.

Referințe:

1. Legea federală din 02 iulie 2010 N 151-FZ „Cu privire la instituțiile de microfinanțare și microfinanțare.