Conceptul și organizarea asigurărilor

Societățile de asigurare (asigurătorii) sunt subiecții unei activități comerciale care protejează interesele persoanelor asigurate, compensându-le pentru daune materiale în cazul unui eveniment asigurat. Activitățile asigurătorilor sunt reglementate de legi speciale și sunt controlate de autoritățile de reglementare. În Rusia, o astfel de autoritate de reglementare este Banca Centrală.

Principiile de asigurare

În orice țară, organizația de asigurări se bazează pe anumite principii care îi permit să își desfășoare cu succes activitățile. Acestea sunt:

• În posesia rezervelor de asigurare;
• În îndeplinirea obligațiilor de asigurare;
• În prevalența rezervelor de asigurare asupra obligațiilor de asigurare.

Pentru a îndeplini aceste puncte, asigurătorul este obligat să cântărească riscurile apariției acestor sau alte evenimente asigurate.

În cele mai multe situații de asigurare din partea asigurătorului sunt statisticile. În unele cazuri, statul intervine în organizarea asigurărilor. Este vorba despre respectarea principiilor descrise mai sus, în care se desfășoară activitatea de asigurări în majoritatea țărilor lumii.

Cum se organizează activitatea de asigurare?

Legislația prevede că obiectul activității directe a unei organizații de asigurări poate fi asigurarea sau reasigurarea. Lista tipurilor de servicii de asigurare este menționată în licență, care este eliberată de stat. În cazul în care deținătorul poliței nu-și îndeplinește sarcinile sau le execută în mod necorespunzător, licența poate fi retrasă, organizația își pierde dreptul de a presta servicii de asigurare, ceea ce nu-l privează de obligația de a îndeplini obligațiile de asigurare luate anterior.

O mulțime de asigurători care lucrează într-un singur domeniu economic formează o piață de asigurări care oferă protecție persoanelor fizice, întreprinderilor comerciale de stat și private, organizațiilor financiare.

Tipuri de organizații de asigurări

În țara noastră, companiile de asigurări pot fi deținute în proprietate privată sau de stat. Liderii indiscutabili ai pieței de asigurări sunt Fondul de Pensii și Fondul de Asigurări Sociale, care acumulează toate contribuțiile obligatorii ale cetățenilor care lucrează. Companiile private de asigurări se formează în detrimentul persoanelor fizice sau organizațiilor financiare.

O formă unică de muncă a multor companii de asigurări private este sindicatul Lloyd. Aceasta este o asociație de organizații private de asigurare a asigurătorilor pentru desfășurarea generală a activității de asigurare și de reasigurare. Forma sindicatului sa dovedit a fi atât de convenabilă încât operează încă, asigurându-se împotriva aparatelor de uz casnic mici și a navelor mari.

Asigurarea voluntară și obligatorie

În prezent, întreaga piață de asigurări poate fi împărțită condițional în:

• Servicii de asigurare furnizate în mod voluntar;
• Asigurarea reglementată de lege.

Este posibil să alocăm și celui de-al treilea punct privind organizarea asigurărilor care poartă numele de "reasigurare" sau împărțirea responsabilității de asigurare între două și mai multe organizații. Această formă de protecție a răspunderii presupune distribuirea unei posibile plăți financiare între mai mulți asigurători. Asigurările organizațiilor de asigurare permit, prin distribuirea plăților, să-și îndeplinească obligațiile fără a afecta mult situația lor financiară.

Dacă pentru asigurarea comercială respectarea principiilor garantează deja un anumit profit, atunci organizația de asigurări sociale este strict controlată de stat. Să încercăm să facem față acestor tipuri de asigurări, obligatorii din punct de vedere al legii.

Asigurare obligatorie

Statul face anumite forme de asigurare obligatorii, bazate pe protecția persoanelor sau a entităților de afaceri care sunt legate de interesele statului. Organizarea obligatorie a asigurărilor obligatorii prevede interesele cetățenilor, care sunt declarate în constituția țării. În practică, se arată astfel:

• Fiecare cetățean are dreptul la o muncă decentă - aceasta este ceea ce face asigurările de accidente de muncă;
• Toată lumea are dreptul să se bucure de libertatea de circulație - în sprijinul acestei - asigurări obligatorii de răspundere civilă auto care asigură asigurări împotriva terților răniți;
• Toată lumea are dreptul la asistență medicală - această regulă este susținută de asigurarea obligatorie în Fondul de Asigurări Sociale, care garantează plata asigurărilor în caz de boală;
• Cetățenii au dreptul la o vârstă decentă pentru că aceasta este responsabilitatea fondului de pensii.

Activitatea asiguratorilor în implementarea asigurării obligatorii se bazează pe anumite legi și reglementări care prevăd:

• Obiecte pentru care acest tip de asigurare este obligatorie;
• Volumele datoriei de asigurare, care includ plata minimă obligatorie pentru asigurare și valoarea maximă a plății asigurărilor stabilite prin lege;
• Atribuțiile și drepturile asiguraților și ale persoanelor asigurate.

Asigurări obligatorii și asigurători

Legea prevede o listă a organizațiilor care au dreptul de a desfășura activități de asigurare în cadrul asigurărilor obligatorii. Unele organizații de asigurări sunt înființate pe bază de stat (Fondul de pensii, Fondul de asigurări sociale). Unii asiguratori au dreptul să desfășoare activități în domeniul asigurării obligatorii (OSAGO, de exemplu).

Controlând cel mai important domeniu de protecție a drepturilor cetățenilor săi, statul are două funcții:

• Minimizează plățile în avans, asigurând asigurarea obligatorie pentru majoritatea cetățenilor din țara lor;
• Garantează acoperirea maximă a subiecților de asigurări, făcând organizarea asigurărilor sociale profitabilă și autosuficienta financiară.

Luați în considerare modul în care asigurătorii lucrează în domeniul asigurărilor obligatorii. Exemple clasice pentru aceasta pot servi ca Fondul de Pensii și FSS.

Organizarea asigurărilor în fonduri de stat

Organizarea asigurărilor de pensii în țara noastră se bazează pe simbioza a două sisteme principale:

• Solidaritate, pe care am moștenit-o ca moștenire a Uniunii Sovietice;
• Personal, care este o inovație a ultimilor cincisprezece ani.

Într-un sistem solidar, fiecare cetățean a plătit contribuții de pensii la bugetul total al fondului de pensii. Ulterior, s-au plătit bani, în funcție de durata serviciului, de diferiți coeficienți și așa mai departe. În ciuda simplității sale, sistemul de solidaritate a dus la faptul că persoanele care au lucrat timp de cinci ani și un sfert de secol au început să primească aproape aceeași pensie.

În plus față de o astfel de egalizare, a fost dezvăluit un dezavantaj mai semnificativ al sistemului de solidaritate: deficitul critic al Fondului de pensii. Pentru a egaliza bugetul de pensii, statul a decis să introducă un cont personal al economiilor de pensii. Fiecare cetățean, în funcție de venitul său, deduce un anumit procent din contul personal de pensie, ca depozit bancar, iar când atinge vârsta de pensionare, își obține propria pensie.

Asigurari de sanatate

Organizarea asigurării obligatorii de asistență medicală se bazează pe un sistem comun de contribuții. Fiecare cetățean deduce din venitul său un anumit procent de bani în fondul de asigurări sociale. Din aceste fonduri, el este plătit "bolnav" drept compensație pentru salariile datorate bolii. FSS se ocupă, de asemenea, cu plățile de "maternitate" și cu plățile pentru îngrijirea copiilor de vârstă mică. Același fond compensează cheltuielile datorate incapacității de muncă rezultate dintr-un accident în desfășurarea activităților profesionale. Dacă cetățenii doresc să primească plăți mari de compensații - de exemplu, pentru a rambursa costurile tratamentului, pentru o operație chirurgicală - asigurarea medicală voluntară este disponibilă acestora.

Asigurare de răspundere civilă

Asigurarea de răspundere este un alt tip de protecție pentru persoanele rănite. Particularitatea sa constă în faptul că deținătorul poliței de asigurare va încheia contractul de asigurare cu deținătorul poliței de asigurare și cu titularul poliței de asigurare. Plățile pentru acest tip de asigurare sunt primite de a treia persoană vătămată. Un exemplu clasic de asigurare de răspundere civilă este politica RCA.

OSAGO se ocupă de asigurarea de răspundere pentru daunele cauzate terților ca urmare a unui accident de mașină.

Organizarea asigurării de răspundere se află în sfera de activitate a acelor asigurători care au dreptul să facă acest lucru. Coeficienții minimi ai contribuțiilor inițiale și valoarea maximă a plății sunt reglementați prin lege. Statul are, de asemenea, dreptul de a determina exact modul în care daunele vor fi compensate - în numerar sau în natură, și de a monitoriza activitățile asiguraților.