Tipuri de sisteme bancare. Banca Centrală. Rețeaua băncilor comerciale

Dezvoltarea cu succes a economiei naționale a statului în țară necesită un sistem bancar eficient. Există mai multe moduri de a construi. Dar, în primul rând, conducerea țării va determina ordinea de tipul sistemului bancar este de așteptat să se dezvolte. Ce repere în acest caz, poate atrage atenția statului?

Care este sistemul bancar

Înainte de a examina motivele pentru care pot fi clasificate în sistemul bancar (tipuri, structura fiecărui model), pentru a defini termenul entității luate în considerare. Care sunt abordările comune la dezvăluirea conceptelor de cercetare relevante?

Comunitatea expert rus în cadrul sistemului bancar este cel mai adesea înțeleasă ca miercuri interacțiune între guvern, diverse instituții și organizații, persoane fizice și juridice, în care tranzacțiile statutare cu numerar și active financiare. comunicarea de date poate avea loc printr-o varietate de mecanisme. Sistemul bancar - o instituție financiară, care este o parte integrantă a economiei naționale.

Esența comunicării marcate cu statul, întreprinderile și persoanele fizice este determinată în mare măsură de tipul sistemului bancar. Prin studierea ceea ce ar putea fi.

Clasificarea sistemelor bancare

Există mai multe motive pentru clasificarea sistemelor bancare. În practica rusă a răspândit conceptul, potrivit căruia instituțiile financiare relevante pot fi prezentate în următoarele versiuni de bază:

distribuție (sau un singur nivel) sistem -;

- sistem de tranziție;

- (sau duplex), sistem de piață.

Vom studia detaliile specifice ale acestora.

tier system

Tipuri raportate de sisteme bancare implică, prin urmare, selectarea instituțiilor financiare de nivel unic.

Specificitatea lor este prezența comunicării pe orizontală între instituțiile de credit, punerea în aplicare a operațiunilor de gestionare a capitalului pe baza standardelor și normelor universale. Sistemul bancar de tip atribuire se caracterizează în principal pentru țările cu economii slabe, cât și pentru țările în care practicile metodele administrative de gestionare a sistemului economic.

sistem pe două niveluri

Conceptul a considerat, în care identifică diferitele tipuri de sisteme bancare, implică, de asemenea, alocarea instituțiilor financiare pe două niveluri.

În acest din urmă, comunicațiile dintre instituțiile de credit sunt efectuate fie într-un plan orizontal sau vertical. În ceea ce privește al doilea mecanism implică o interacțiune între CB - instituție financiară cheie în stat - și băncile din aval. În cadrul mecanismului stabilit prin comunicarea pe orizontală dintre statut juridic egal în aspectul instituțiilor de credit. Rolul Băncii Centrale într-un sistem cu două niveluri - pentru a asigura lichiditatea structurilor de raportare financiară, precum și în punerea în aplicare a reglementării macroeconomice.

Modelul sovietic de organizare a sistemului bancar

Tipuri de sisteme bancare, am discutat mai sus, nu este corelat cu instituția financiară respectivă, care a existat în perioada sovietică - datorită faptului că are un număr de caracteristici unice. Ce înseamnă acest lucru? Mai sus am observat că sistemul bancar cu un singur nivel presupune existența unui mecanism unic de comunicare între instituțiile de credit individuale - orizontal. Două nivel sugerează că procesul de interacțiune dintre instituțiile financiare și Banca Centrală este conectat.

Vorbind despre modelul sovietic, nu putem spune că a caracteriza pe deplin caracteristicile primului sau al doilea tip de sisteme. Faptul că băncile din URSS a lucrat într-o centralizare pronunțată și subordonarea strictă a Băncii de Stat. Aceasta nu este o comunicare orizontală nu are loc între ele. La rândul său, orice criterii pentru a distinge două niveluri de interacțiune între instituțiile financiare din Uniunea Sovietică, găsi, de asemenea dificil. Faptul că Banca de Stat a făcut parte dintr-un singur sistem bancar național, precum și rolul său similar cu cel realizat de către Banca Centrală a Rusiei nu se limitează la menținerea lichidității și a reglementării. Funcția sa este exprimată în faptul oferind o gamă completă de servicii bancare furnizate printr-o rețea de legislație subordonată băncilor regionale.

Cu toate acestea, unii cercetători încă tind să atribuie modelul sovietic de organizare a creditului și a instituțiilor financiare la tipul cu un singur nivel. Care este argumentul experților cu privire la acest subiect? Faptul că Banca de Stat a URSS, care posedă monopolul pe aproape toate tipurile de servicii bancare, de fapt, devenind astfel un „nivel unic“ al capitalului. Există cercetători care clasifică în sistemul financiar al URSS și alte state, care sunt caracterizate prin modelul administrativ al managementului economic ca o specie separată de credit și - centralizat.

Sistemul de tranziție

Ce caracteristici caracterizează sistemul bancar în tranziție? Este posibil de a urmări comunicarea, care sunt caracteristice pentru ambele tipuri de nivel unic ale instituțiilor financiare, precum și pentru cele două niveluri. În primul caz putem vorbi despre prezența băncilor de stat, care sunt indicator de viteză, o pondere semnificativă în ansamblul sistemului monetar național și, în același timp, să păstreze independența Băncii Centrale exprimată în ceea ce privește punerea în aplicare a politicilor financiare care promovează piața, definirea priorităților de dezvoltare. Pe de altă parte, în sistemul bancar al țării poate participa instituția, care, la rândul său, raportul direct al Băncii Centrale și să mențină suveranitatea în limitele stabilite de lege.

Sistemul bancar modern al Federației Ruse

Deci, ne-am uitat la tipurile de bază ale sistemelor bancare în cadrul conceptelor care au devenit larg răspândite în rândul savanți moderni. Vorbind despre instituțiile financiare moderne în Rusia, cum pot fi clasificate?

Pe cele mai multe semne ale sistemului bancar rusesc - pe două niveluri. Ea practic nu desfășoară activități ale instituțiilor financiare care nu sunt responsabile în fața Băncii Centrale. La rândul său, sistemul bancar rusesc presupune funcționarea unui număr mare de instituții de credit care interacționează în mod activ unele cu altele într-un plan orizontal. Banca Centrală a Federației Ruse realizează atât echitatea și funcțiile de reglementare. Acesta oferă lichiditatea băncii , oferindu - le credite , în conformitate cu rata cheie.

Cu toate acestea, unii cercetători cred că tipul sistemului bancar rusesc este acum - încă amestecate. Dar nu în termenii unei combinații de semne de modele monist și dualist, și în aspectul prezenței unor simptome care sunt caracteristice sistemului sovietic centralizat de organizare a instituției financiare relevante. Experții susțin acest punct de vedere faptul că, în băncile de conducere din Rusia - stat. Acestea includ o bancă de economii, „VTB“, „Banca Agricolă“. Acest lucru determină faptul că statul, cum ar fi Banca de Stat a URSS, deține de fapt naționale de credit și a sistemului financiar sub control. La rândul său, în sistemul bancar rusesc este bine stabilit de tip de piață, ceea ce sugerează că, în segmentul corespunzător al activităților comerciale vor participa un număr mare de jucători prezintă pe orizontală. Această caracteristică este caracteristică a modelului pe două niveluri.

Rețineți că, înainte de Uniunea Sovietică - în zilele Imperiului Rus - în țara noastră, există, de asemenea, sistemul bancar suficient de dezvoltat. Acesta a fost caracterizat, în funcție de mulți cercetători, o interacțiune foarte eficientă a instituțiilor financiare publice și private. Potrivit unor experți, experiența istorică a acelor ani, într-o anumită măsură, să fie aplicată în Rusia modernă.

experienţa internațională

Aflați principiile de bază pe care operează băncile, și sistemul bancar rus, ia în considerare faptele cele mai remarcabile în ceea ce privește activitatea instituțiilor financiare relevante în țări străine. Deosebit de util să acorde o atenție la experiența economiilor occidentale avansate. Dezvoltarea sistemului bancar din Rusia se desfășoară în cadrul modelului capitalist. Evident, experiența țărilor occidentale, în acest sens, este incomparabil mai mare.

Abordări la definirea rolului băncilor

Printre cele mai notabile a tendințelor în domeniul bancar modern, în țările occidentale - o regândire a abordărilor la înțelegerea rolului băncilor în economia națională. Faptul este că, în țările occidentale creditul clasic și instituțiile financiare - nu sunt singurii jucători din segmentul de piață relevantă. Este planificat să consolideze rolul și importanța pentru economia națională a organizațiilor non-bancare. Aceste structuri pot funcționa într-o anumită măsură, apropiată de cea care este caracteristică a băncilor clasice: de exemplu, pentru a furniza servicii pentru a primi plăți, pentru a facilita punerea în aplicare a operațiunilor în numerar. În același timp, activitatea acestor structuri nu pot necesita prezența Băncii Centrale a licenței și nu trebuie să fie într-un astfel de caz, testate riguros pentru conformitatea cu legislația financiară, care se practică autoritățile de supraveghere pentru bănci.

Desigur, astfel de organizații sunt deja angajate în mod activ în activități și în Rusia. Acestea includ în primul rând sistemele electronice de plată, precum și organizațiile de micro-creditare. Într-adevăr, ele nu pot fi numărate printre bănci, dar, în același timp, ele pot furniza servicii care sunt tipice ca timp pentru instituțiile financiare clasice. Potrivit unor cercetători, specificul activităților EPS, instituții de microfinanțare și alte instituții non-bancare din Rusia, care legiuitorul urmărește să armonizeze dispozițiile care reglementează activitatea structurilor de acest tip și băncile clasice. Care este argumentul de experți care dețin acest punct de vedere? Deci, cercetatorii cred ca Legea „Cu privire la sistemul electronic de plată“ ca timp implică marcat unificarea standardelor de reglementare. De exemplu, în ceea ce privește identificarea consumatorului serviciului. În primii ani de funcționare în Rusia EPS pentru utilizarea integrală a serviciilor de e-plată în Federația Rusă persoana nu a avut nevoie pentru a verifica identitatea, atunci adoptarea legii în cauză, o astfel de necesitate a apărut.

La rândul său, în partea de vest a sistemului bancar, după cum sa menționat de către unii analiști, este văzută într-un context diferit. EPS și alți jucători care nu fac parte din categoria de credit clasic și instituțiile financiare trebuie, în conformitate cu una dintre cele mai populare concepte ar trebui să ocupe separat, care nu sunt direct legate de nișă bancare. Dar ce criterii pot fi baza pentru separarea celor două segmente?

Astfel, potrivit cercetatorilor, băncile și sistemul bancar pentru a efectua următoarea gamă de funcții:

- servicii de depozitare pentru persoane fizice și juridice, cu o garanție completă de conservare a capitalului;

- organizarea de afaceri de operațiuni în numerar, cu toate atributele de semnificație juridică;

- acordarea de credite „lungi“ (ipotecare, credite pentru întreprinzători).

La rândul său, structurile non-bancare trebuie să fie, în conformitate cu una dintre cele mai populare concepte care se concentrează pe următoarele activități:

- furnizarea de transferuri rapide și sigure de bani, care primesc plăți pentru servicii publice și private;

- asigurarea infrastructurii tehnologice pentru plata biletelor pentru diferite moduri de transport;

- acordarea de credite „scurt“ (în principal, cele care sunt clasificate ca micro-credite);

- facilitarea activității eficiente de magazine on-line.

Acestea sunt principiile cheie care reflectă distincția dintre rolul instituțiilor financiare bancare tradiționale și instituții non-bancare din țările occidentale. În ce măsură un astfel de concept este incompatibilă cu practica comunicațiilor financiare din Rusia? Potrivit unor experți, cheia principiilor menționate mai sus sunt destul de potrivite pentru Federația Rusă. Cel mai important lucru - faptul că legiuitorul a furnizat nivelul necesar de susținere a activităților operatorilor de pe piață în ceea ce privește serviciile relevante.

Băncile comerciale și de investiții

În multe țări occidentale practică distincția băncilor (și aceasta este o altă bază posibilă pentru clasificarea sistemelor relevante) celor care efectuează credit și funcțiile financiare, precum și cele care practică în principal în activitatea de investiții (în legătură cu cumpărarea și vânzarea de acțiuni, valori mobiliare, etc. . d.). De exemplu, în Statele Unite este de fapt două tipuri diferite de organizații. În mod similar este cazul în Japonia. În Rusia, a existat o practică în care un singur brand poate fi format unități responsabile atât pentru bancă cât și pentru activitățile de investiții. De exemplu, în structura „VTB“ exploatație structura este „24 VTB“ și „VTB Capital“. Prima se referă la servicii bancare, al doilea - doar aceeași activitate de investiții.

Rolul Băncii Centrale

Caracteristici ale sistemului bancar național este determinată în mare măsură de activitatea specifică a Băncii Centrale, rolul său în economia de stat. Care sunt modalitățile de abordare a înțelegerii sale a economiilor capitaliste dezvoltate?

Există state în care Banca Centrală este unică autoritate de reglementare a sistemului financiar național. Printre cei care - Australia, Irlanda, Italia. În unele țări, Banca Centrală împarte funcția marcată cu alte organizații - o astfel de practică a dezvoltat în Statele Unite, Germania, Franța. Printre cele mai interesante modele de organizare a sistemului bancar național - american.

Astfel, în structura instituției financiare relevante în Statele Unite, există patru tipuri de instituții:

- naționale instituții de creditare ;

- bănci de stat din structura Sistemului Rezervei Federale;

- băncile nu sunt incluse în Fed, dar afiliat cu Federal Deposit Insurance Corporation;

- structuri de credit care nu interacționează cu organizațiile distinse.

Fed în acest caz, acționează ca un analog al ACB, care îndeplinește funcția de emisie și menține lichiditatea. Cu toate acestea, în Statele Unite pot funcționa, de asemenea, instituțiile de credit care nu sunt legate de activitățile Sistemului Rezervei Federale.

Perspectivele de dezvoltare a sistemului bancar rusesc

Așa că am studiat conceptul și tipurile de sisteme bancare. Care dintre conceptele de dezvoltare a instituției financiare în cauză este cea mai potrivită pentru Rusia? Răspunsul la această întrebare necesită o analiză complexă a economice, sociale, și în multe privințe, de asemenea, factorii istorici și culturali care caracterizează specificitatea Federației Ruse ca stat. Potrivit multor cercetători, problemele sistemului bancar rusesc, care există în prezent, în special, ratele relativ ridicate ale dobânzilor la credite, o dependență relativ mare de instituții financiare din Rusia prin împrumuturi externe, sunt predeterminate ca timp este faptul că multe standarde occidentale pune in practica bancară din Rusia fără a lua în considerare specificul național de comunicare de stat, de afaceri și cetățenilor în acest domeniu.

În acest sens, mulți experți consideră că este util să se examineze nu numai experiența țărilor occidentale în ceea ce privește dezvoltarea instituției financiare relevante, dar, de asemenea, modelul istoric de funcționare a organizațiilor de credit din Rusia. Mai mult decât atât, ei, așa cum am arătat mai sus, au existat perioade lungi de timp și au fost caracterizate, potrivit unor cercetători, un grad ridicat de sofisticare. Astfel, a funcționat în tipurile istorice rusești ale sistemelor bancare și caracteristicile lor pot fi nici o sursă mai puțin importantă de expertiză în ceea ce privește îmbunătățirea modelului actual de gestionare a capitalului național de stat.