Atribuirea drepturilor de revendicare (cesiune) în zona de împrumut

Transferarea creanțelor de către Bancă în baza unui contract de împrumut unei terțe persoane care nu deține licență bancară - sunt astfel de acțiuni ale Băncii legale?

Cu alte cuvinte, în cazul în care împrumutatul își îndeplinește în mod necorespunzător obligațiile care îi revin în temeiul acordului - Banca are dreptul să "vândă datoria" agenției de colectare.

În această privință, au apărut mai multe puncte de vedere în știința modernă. Ambiguitatea și practica judiciară pe această temă.

Toate cele de mai sus au motivat autorul să scrie acest articol.

Vom aborda această problemă pe baza normelor actualei legislații.

Și așa. Potrivit art. 382 din Codul civil al Federației Ruse, dreptul (revendicarea) aparținând creditorului în baza obligației poate fi transferat unei alte persoane în cadrul tranzacției (cesionarea creanței) sau transferat unei alte persoane în baza legii.

Pentru transferul drepturilor altor creditori, consimțământul debitorului nu este obligatoriu, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege sau prin contract.

Astfel, în cazul în care legea sau contractul nu prevede cazuri speciale de transfer de drepturi de creanță în temeiul obligației de la un creditor la altul - consimțământul debitorului nu este necesară.

Potrivit art. 388 Codul civil al Federației Ruse Cesiunea unei creanțe de către un creditor unei alte persoane este permisă dacă nu contravine legii, altor acte juridice sau contractului.

În partea a doua a articolului menționat se vorbește despre prevenirea, fără consimțământul debitorului, a cesiunii cererii de obligație, în care identitatea creditorului are o importanță deosebită pentru debitor.

Deci, legea spune despre un caz particular, atunci când debitorul cere consimțământul pentru cesionarea drepturilor de creanță - aceasta este o valoare esențială a creditorului pentru debitor.

În domeniul creditării, importanța semnificativă a băncii pentru debitor este exprimată în mod clar de următorii factori.

1. Disponibilitatea unei licențe pentru desfășurarea activităților bancare.

Este necesar să se țină seama de această chestiune în ansamblu, deoarece activitatea bancară nu este doar activitatea de deschidere a conturilor bancare și de acordare a împrumuturilor. Aceasta este, de asemenea, consecințele unei executări necorespunzătoare a obligațiilor contractuale, este, de asemenea, recuperarea contractelor incomplete.

Activitatea bancară se referă la categoria activității antreprenoriale. Și investigatorul este pe propriul risc. Ie Toate riscurile asociate cu neplata unui împrumut se află pe partea creditorului - Banca. Astfel, conceptul de activitate bancară include colectarea datoriilor în contracte.

În plus, disponibilitatea unei licențe prevede respectarea anumitor cerințe privind licența. Nerespectarea acestor cerințe implică suspendarea licenței până la anulare. Respectarea acestor cerințe de autorizare este controlată de stat în persoana organului său de stat - Banca Centrală a Rusiei.

Astfel, devine clar că împrumutatul, atunci când se adresează băncii, așteaptă controlul statului asupra activităților băncii. Și pentru activitatea completă a băncii, inclusiv pentru activitățile de colectare a arieratelor.

Agenția de colectare nu are permisiunea de a desfășura activități bancare, incluzând colectarea datoriilor.

2. Respectarea secretului bancar în modul prevăzut la art. 26 din Legea federală "Cu privire la bănci și bancare.

Astfel, conform Art. 26 din Legea federală "Cu privire la bănci și activitățile bancare", banca trebuie să păstreze secretul bancar. Conceptul de secret bancar include informații privind situația conturilor curente deschise la bancă, existența sau absența conturilor de plătit și așa mai departe.

Este clar că Banca nu are dreptul de a divulga informații despre secretul bancar către terțe părți.

În plus, multe împrumuturi sunt însoțite de deschiderea de conturi bancare (de exemplu, carduri de credit).

Acest factor afectează alegerea debitorului - cereți un împrumut băncii sau luați un împrumut de la o organizație care nu deține licență bancară. La urma urmei, în cazul în care debitorul face apel la Bancă cu o cerere de împrumut, debitorul se așteaptă în mod corect ca, în eventualitatea unei posibile deteriorări a situației sale financiare, Banca să nu difuzeze informații referitoare la secretul bancar. Din acest motiv, mulți debitori aleg un împrumut de la Bancă, în loc să împrumute de la o organizație privată.

3. În conformitate cu legislația actuală a Federației Ruse - codul OKVED pentru colectarea datoriilor bancare restante - este absent.

În consecință, activitățile agențiilor de colectare sunt în prezent ilegale. Colecționarii nu au dreptul de a colecta arierate. În plus, împrumutatul ia bani de la Banca, și nu de la "unchiul de pe strada", care confirmă materialitatea Banca pentru împrumutat.

Astfel, atunci când analizăm legislația actuală, devine clar că Banca nu are dreptul să-și transfere drepturile de cerere pentru rambursarea sumei împrumutului cu dobânda datorată în baza contractului de împrumut unei terțe persoane care nu are licență bancară fără acordul împrumutatului.

Cu toate acestea, în practică, bancherii spun că, atunci când obține un împrumut - împrumutatul și-a dat consimțământul pentru prelucrarea datelor cu caracter personal, confirmând astfel consimțământul său pentru alocarea revendicărilor către orice terță parte.

Cu asemenea obiecții nu pot fi de acord cu următoarele motive.

În primul rând, prelucrarea datelor cu caracter personal în conformitate cu Legea federală "Cu privire la datele cu caracter personal" include informații complet diferite de cele transferate în cadrul contractului de cesiune a drepturilor de cerere (cesiune). Datele personale includ următoarele informații: Nume, nume, patronimic, adresa de înregistrare și de ședere. Locul de muncă, numerele de telefon - adică Informații personale despre împrumutat. La alocarea drepturilor cerinței se transferă (sunt procesate) absolut alte date privind executarea de către debitor a obligațiilor care decurg din Contract.

În plus, atunci când solicită un împrumut, debitorul este de acord cu prelucrarea datelor cu caracter personal numai pentru a rezolva problema - de a acorda un împrumut sau de a refuza un împrumut.

În ceea ce privește îndeplinirea contractului de împrumut, angajații băncii nu spun nimic și nu explică împrumutatului. Prin urmare, în conformitate cu art. 10 din Legea RF privind protecția drepturilor consumatorilor, aceste acțiuni pot fi calificate ca fiind înșelătoare în ceea ce privește proprietățile serviciilor furnizate.

În plus, consimțământul împrumutatului trebuie exprimat. Ideea este că fraza din contract "către orice terță parte" nu se bazează pe lege. Consimțământul împrumutatului trebuie să fie exprimat în mod specific că împrumutatul este de acord să transfere drepturile creditorului (bancă) către o anumită terță parte, indicând adresa sa de înregistrare, desfășurarea efectivă a activităților, TIN, OGRN.

În contractele de împrumut nu veți găsi astfel, prin urmare, în această parte există, de asemenea, o încălcare a legislației actuale.

Astfel, putem concluziona.

1. Activitatea Băncii, care face obiectul licențierii, nu este numai activitatea de emitere a unui împrumut, ci și activitățile de recuperare a sumei datoriei de la debitori.

2. Alocarea de către Bancă a drepturilor de creanță în baza contractului de împrumut fără consimțământul împrumutatului este ilegală.

3. Consimțământul debitorului trebuie să fie exprimat cu certitudine, adică În acordul său, terța parte căreia Banca își transferă drepturile de creanță trebuie identificată în mod specific.